第一章 总则
第一条 为规范商业银行个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款（以下简称“商转公贷款”）业务管理，防范贷款风险，减轻缴存职工还贷压力，根据《住房公积金管理条例》及本市住房公积金贷款相关规定，结合我市实际，制定本办法。
第二条 本办法适用于梧州市住房公积金管理中心（以下简称“公积金中心”）及受托银行办理的商转公贷款业务。
第三条 商转公贷款，是指已办理商业银行个人住房贷款（不含住房公积金组合贷款）且符合住房公积金贷款条件的借款人，经公积金中心审批同意，将商业贷款剩余本金转为住房公积金贷款的业务。
第四条 商转公贷款实行以下两种模式：
（一）自筹结清模式：借款人自筹资金结清原商业贷款并办理解除抵押登记后，以该住房作为抵押物，向公积金中心申请办理住房公积金贷款。
（二）顺位抵押模式：借款人在不结清原商业贷款的前提下，经公积金中心审批同意，办理第二顺位抵押登记，公积金中心将公积金贷款资金划入原商业贷款指定还款账户用于结清商贷（仅用于偿还部分剩余本金），结清所需的剩余本金差额、利息、违约金等费用由借款人自筹补足。
第二章 申请条件
第五条 申请商转公贷款须同时满足以下条件：
（一）申请人符合本市现行个人住房公积金贷款政策规定。
（二）申请人为原商业贷款的借款人，且为抵押住房的产权人或共有产权人。
（三）抵押住房位于梧州市行政区域内，已取得《不动产权证书》，权属明晰，无查封、无其他抵押（顺位抵押模式下仅存在原商贷抵押），可正常设立抵押或第二顺位抵押。
（四）选择顺位抵押模式的，原商业贷款银行须已与公积金中心签订《商业银行个人住房按揭贷款转换住房公积金个人住房贷款顺位抵押业务合作协议》。
第六条 有下列情形之一的，不予受理商转公贷款：
（一）原商业贷款为住房公积金组合贷款。
（二）抵押住房已设立居住权或存在其他影响抵押权实现的情形。
（三）申请人信用记录不符合公积金中心规定的。
（四）其他不符合住房公积金贷款政策的情形。
第三章 贷款额度、期限、利率
第七条 贷款额度按以下规定核定：
（一）不得超过本市现行住房公积金贷款最高额度。
（二）不得超过原商业贷款剩余本金（以千元整数倍计）。
（三）自筹结清模式下，若结清后先提取住房公积金再申请商转公贷款的，贷款额度按冲减后的剩余商业贷款本金核定。
（四）顺位抵押模式下，公积金贷款额度与原商业贷款剩余本金之间的差额部分，以及结清所需的利息、违约金等费用，由借款人自筹补足。
第八条 贷款期限按以下规定执行：
（一）根据本市现行住房公积金贷款政策核定，最长不超过30年。
（二）不得高于原商业贷款剩余期限。
（三）贷款期限与原商业贷款已还年限（按年取整）合计不超过30年。
第九条 贷款利率按照中国人民银行公布的住房公积金贷款利率执行。
第四章 业务流程
第一节 自筹结清模式
第十条 自筹结清模式按以下流程办理：
（一）自筹结清：借款人自筹资金结清原商业贷款，取得商业银行出具的结清证明。
（二）贷款申请：借款人自结清之日起90日内，携带本办法第十三条规定的申请材料向公积金中心提出商转公贷款申请。
（三）贷款审批：公积金中心对贷款申请进行审批。
（四）解除抵押：借款人办妥原商业贷款抵押登记注销手续。
（五）抵押登记：公积金中心委托受托银行办理抵押登记手续。
（六）贷款发放：抵押登记办妥后，公积金中心将贷款资金划入借款人指定的个人银行账户。
第二节 顺位抵押模式
第十一条 顺位抵押模式按以下流程办理：
（一）取得银行同意：借款人向原商业贷款银行申请商转公提前结清，取得银行出具的《同意提前还清商贷并办理商转公的书面证明》。
（二）贷款申请：借款人在“梧州市住房公积金管理中心微信公众号”预约成功后，在预约时间内携带银行出具的《同意提前还清商贷并办理商转公的书面证明》以及申请材料，向公积金中心提出商转公贷款申请，并现场签署《借款申请人商转公业务承诺书》。现场办理时无银行证明、无预约的不予受理，需重新预约。
（三）贷款审批：公积金中心对贷款申请进行审批。
（四）办理第二顺位抵押：审批通过后，公积金中心委托受托银行办理第二顺位抵押登记手续。
（五）资金划转：第二顺位抵押登记办妥后，公积金中心将公积金贷款资金划入原商贷银行指定的还款专户。借款人须保证其商贷扣款账户中有足够的扣款余额（用于支付结清原商业贷款所需的剩余本金差额、利息、违约金等费用；公积金贷款资金仅用于结清部分商贷剩余本金）。
（六）结清商贷：原商贷银行在收到公积金贷款资金后，从借款人商贷扣款账户中扣划相应资金，于1个工作日内结清原商业贷款，并出具结清证明。
（七）注销抵押：合作银行在结清商贷后10个工作日内办结原商业贷款抵押注销手续。
第五章 申请材料
第十二条 申请商转公贷款（两种模式通用）须提交以下材料：
（一）申请人及共同申请人有效身份证件。
（二）婚姻状况证明。
（三）不动产权证书。
（四）原商业贷款借款合同。
（五）收入证明（可用社保缴费基数、个人所得税、银行流水等认定）。
（六）主借款人名下Ⅰ类银行借记卡。
（七）公积金贷款规定的其他材料。
第十三条 顺位抵押模式还需补充提交：
商业银行出具的《同意提前还清商贷并办理商转公的书面证明》。
第十四条 自筹结清模式还需提交：
原商业贷款结清证明（加盖银行公章）。
第六章 风险管理
第十五条 公积金中心建立商转公贷款风险监测机制，定期核查贷款资金流向、抵押状态及借款人信用状况。发现风险的，应及时采取中止放款、提前收回贷款等措施。
第十六条 顺位抵押模式下：
（一）公积金中心划入原商贷银行还款专户的公积金贷款资金，仅限于结清对应的商业贷款部分剩余本金，原商贷银行不得挪用或抵销借款人的其他债务。
（二）借款人未保证其商贷扣款账户中有足够余额的，合作银行应在1个工作日内通知公积金中心。公积金中心有权暂停或撤回已划转的贷款资金，由此产生的后果由借款人自行承担。
（三）合作银行未按约定时限办理抵押注销的，公积金中心有权按合作协议约定追究其违约责任。
第十七条 动态调整机制：当本市住房公积金个人住房贷款率（个贷率）连续三个月≥85%时，暂停受理商转公贷款业务（含两种模式）；个贷率连续三个月≤80%时，恢复受理。暂停期间，已受理的业务继续办理。
第七章 档案管理
第十八条 商转公贷款档案按照公积金中心住房公积金贷款档案管理规定执行，一户一档，专人管理。
第八章 附则
第十九条 本办法未尽事宜，按本市现行住房公积金贷款政策执行。如遇政策调整，以最新规定为准。
第二十条 本办法由公积金中心负责解释。
第二十一条 本办法自发布之日起施行。此前有关规定与本办法不一致的，以本办法为准。
