想用公积金买房，不清楚是否符合申请条件、不知道能贷多少、该准备哪些材料？贷款放款后，对冲还贷、提前还款又该如何操作？长治市住房公积金管理中心整理贷前申请、贷款办理、贷后管理完整全流程，线上线下渠道一次性讲清，帮大家办事少跑腿、不跑冤枉路。
一、贷前先自查｜看看你是否满足贷款申请条件：
申请公积金贷款，申请人和共同申请人需要同时满足以下全部条件：
1. 缴存条件：连续按自然月足额缴存住房公积金满6个月及以上，公积金个人账户状态正常，公积金至少缴至贷款申请前3个月。
2. 房屋范围：仅限在长治市行政区域内购买、建造、翻建、大修自住普通住房，提供合法有效的购房、建房相关合同材料。
3. 贷款次数：本人及共同申请人公积金贷款累计次数不超过2次（含）。执行认贷不认房，住房套数按照购房所在县区公积金贷款记录认定；2014年12月31日前发放并已结清的公积金贷款，不计入贷款次数。
4. 贷款记录：本人及共同申请人无未结清的公积金贷款；公积金贷款结清次月才可再次申请。
5. 征信要求：有以下情形不能申请贷款
① 当前存在贷款逾期；
② 近两年内贷款、贷记卡、准贷记卡连续逾期3期（含）或累计逾期6期（含）；
③ 信用卡当前账户状态为关注、次级、可疑、损失、冻结、止付、呆账、禁入等非正常状态；
④ 贷记卡当前逾期≥1期，准贷记卡当前逾期≥3期；
⑤ 被列入住房公积金失信黑名单。
6. 还款与担保要求
① 家庭每月总还款额不超过家庭月总收入60%。在职职工以公积金缴存基数认定收入，灵活就业人员由受委托贷款银行进行认定出具调查报告；如有其他贷款、对外担保，相应核减偿贷能力。
② 提供中心认可担保，仅两种方式：开发商连带责任担保+抵押、纯抵押。
二、贷前测算｜算清可贷额度、月供再申请
办理贷款之前，先测算自己可贷额度与月供，做到心中有数。
●办理条件：公积金缴存状态正常
APP路径：登录手机公积金APP→【贷款业务】→【公积金贷款额度测算】→录入贷款期限、还款方式，系统自动生成还款计划。
（一）贷款最高额度
1.基础最高额度
- 单方缴存公积金：最高可贷80万元
- 夫妻双方共同缴存：最高可贷100万元
额度上浮政策：二孩及以上多子女家庭、现役军人家庭、高层次人才，购买我市“好房子”项目住房，可在基础最高额度上增加10万元。各类上浮政策不叠加享受。
重要提醒：最终可贷额度取房价比例、还款能力、最高限额等标准中的最低值。
2.不同房源贷款比例
① 商品房：首付不低于总房款20%，贷款最高不超过房款80%；地下室、车位、配套费不计入房款。
② 二手房：取存量房买卖合同(协议)交易价、山西增值税普通发票计税价二者低值核算总价
- 房屋初始登记10年（含）以内：最高贷80%
- 初始登记11‑20年（含）：最高贷70%
- 初始登记21‑30年（含）：最高贷60%
- 初始登记超过30年：不予办理公积金贷款。
③ 商转公贷款：贷款金额不超过原商业贷款剩余本金，同时不超过购房总价80%，支持全额或部分转贷。
④ 组合贷款：优先足额使用公积金贷款，剩余部分申请商业贷款，遵循商品房贷款相关规定。
（二）贷款年限
1. 普通商品房最长30年，二手房最长20年；
2. 贷款到期日不得晚于借款人法定退休后5年；
3. 贷款年限不得超过抵押物剩余使用年限；组合贷款取公积金、商贷二者最短年限。
（三）现行公积金贷款利率
贷款利率按照官方公布标准执行；已发放且期限一年以上的贷款，遇利率调整时，于次年1月1日执行新利率。
●首套房
5年及以内：年利率2.1%
5年以上：年利率2.6%
●二套房
5年及以内：年利率2.525%
5年以上：年利率3.075%
（四）还款方式（申请贷款时自主选择）
1. 等额本息：每月还款金额固定，家庭还款压力均衡。
2. 等额本金：首月还款金额高，每月递减，整体总利息更少。
三、贷款申请办理流程
一）购买商品房公积金贷款
1. 申请贷款需要提供资料
①借款申请人（含共同申请人）身份证、婚姻状况证明；
②借款申请人（含共同申请人）征信报告；
③长治辖区备案登记的《商品房买卖合同》；
④不低于总房款20%的首付款收据；
⑤借款人还款银行卡；
⑥选择纯抵押担保的，需提供抵押房产不动产权证书、山西增值税普通发票、房产所有人及共有权人身份证明、婚姻证明。
2. 办理步骤
①申请人可通过山西政务服务平台或微信小程序三晋通“高效办成一件事”专窗线上提交申请；亦可向受托银行或者房地产开发企业报送申请材料。
②初审通过后，工作人员开展面谈，制作面谈笔录。
③审核审批通过，签订借款合同，完成抵押登记等担保手续，发放贷款。
（二）购买二手房公积金贷款
1. 初审阶段提交材料
买卖双方签订存量房买卖合同后，向受托银行提交：
①借款申请人及共同申请人的身份证、婚姻状况证明，卖方房屋所有权人、共有权人的身份证；
②借款申请人（含共同申请人）征信报告；
③卖方不动产权证书；
④房屋初始登记证明；
⑤存量房买卖合同或协议；
⑥卖方收款账户。
2. 办理步骤
①提交材料完成初审，开展面谈并记录笔录，填写二手房贷款初审表。
②买卖双方前往不动产部门办理房屋过户。
③过户完成后，补交材料：买方不动产权证书、山西增值税普通发票、买方还款账户。
④审核通过，签订借款合同，办理抵押登记，完成放款。
（三）“商转公”贷款
职工名下2025年3月31日（含）及以前发放的个人住房商业贷款，在满足长治市住房公积金贷款申请条件的情况下，可申请将该笔个人住房商业贷款转换为住房公积金个人住房贷款。
1．申请贷款需要提供资料
①借款申请人（含共同申请人）身份证、婚姻状况证明；
②借款申请人（含共同申请人）个人征信报告；
③商业贷款所购住房的《不动产权证书》、山西增值税普通发票；
④商业银行借款合同；
⑤商业住房贷款近12个月还款明细；
⑥商业银行出具的《关于同意办理“商转公”业务的函》；
⑦借款人还款银行卡。
2．办理步骤
①申请人向受托银行提交申请材料。
②初审通过后，工作人员开展面谈，制作面谈笔录。
③审核审批通过，签订借款合同，完成抵押登记等担保手续，发放贷款。
（四）组合贷款
职工购买自住住房，若公积金贷款额度不能满足购房资金需求，可就同一套住房同时申请住房公积金个人住房贷款和商业银行个人住房商业贷款。办理组合贷款优先足额使用公积金贷款，剩余购房资金缺口部分申请商业贷款。
组合贷款由公积金中心与受托贷款银行同步开展审批，分别按照各自业务流程审核。申请所需资料及办理步骤，参照“购买商品房公积金贷款”规定执行。
●重要提醒
需同时符合公积金贷款申请条件及商业银行住房贷款审批要求；
四、贷后一站式线上业务｜手机公积金APP全搞定
贷款发放完成后，对冲签约解约、变更还款卡、部分提前还款、全部结清、开具结清证明，大部分业务手机就能办，实现“数据多跑路，群众少跑腿”。
1.公积金对冲还贷签约、解约
业务说明：本市缴存职工公积金账户余额直接偿还公积金贷款
●办理条件
- 担保方式为开发商连带责任担保+抵押或者纯抵押；
- 贷款正常还款满1期以上，还款状态正常。
APP路径：登录手机公积金APP→【贷款业务】→【公积金对冲还贷签解约申请】→选择签约/解约，核对信息提交，提交后立即生效。
重要提醒：账户冻结、还款日当天，不能办理对冲业务。
2.贷款还款账号变更
业务说明：银行卡丢失、损坏，更换本人还款银行卡继续扣款
●办理条件：更换为本行本人名下可扣划账户；农商银行卡变更业务需要到柜台办理，暂不支持线上办理。
APP路径：登录手机公积金APP→【贷款业务】→【贷款还款账号变更】→录入新卡号，上传身份证、银行卡照片，核对无误提交，提交立即生效。
3.部分提前还款
业务说明：偿还部分本金，减少总利息支出
●办理条件
①正常还款满1期以上，还款本金必须为万元整数倍；
②每个自然月仅可申请一次，还款日当天不可申请；
③没有其他未办结业务；存在逾期，必须先结清逾期本息。
APP路径：登录手机公积金APP→【贷款业务】→【提前还款】→选择【部分提前还款】，输入还款本金；使用公积金余额还款的填写支取金额；核对信息提交，系统自动划扣。
重要提醒：如果已签约对冲，需要先办理解约。
4.提前结清全部剩余贷款
业务说明：一次性还清全部贷款
●办理条件
①正常还款满1期以上；
②无其他未办结业务；还款日当天不可申请；有逾期先结清逾期本息。
APP路径：登录手机公积金APP→【贷款业务】→【提前还款】→选择【提前结清】；使用公积金还款填写支取金额，核对信息提交，系统自动划扣。
5.贷款结清证明下载打印
业务说明：贷款还清，手机下载证明，自行打印使用
●办理条件：公积金贷款已全部结清。
APP路径：登录手机公积金APP→【贷款业务】→【贷款结清证明】，下载至手机，自主打印。
五、贷款期限调整｜展期、缩期如何办理
贷款发放完成后，在我中心申请的公积金贷款、商转公贷款，可向受托银行申请贷款期限变更业务。
1.贷款展期
业务说明：延长原借款合同约定的贷款期限
●办理条件
- 原贷款担保人、抵押人需同意；
- 因以下原因导致无法按期足额偿还贷款本息：
①失业无力按期足额偿还；
②借款人或直系亲属罹患重大疾病、遭受重大伤害，承担高额医疗费；
③借款人收入明显下降，无法履行还款义务。
●申请资料
①失业证明或救济金领取证明（失业情形）；
②诊断证明及医疗费用支付凭证（医疗支出情形）；
③工资收入降低证明或个人所得税缴纳证明（收入下降情形）；
④借款人、共同借款人、担保人、抵押人身份证原件，借款人、共同借款人征信报告原件；
⑤灵活就业人员无法提供工资收入降低证明的，提交书面承诺书。
线下办理路径：借款人、共同借款人、担保人、抵押人携相关资料向受托银行申请→受托银行受理→受托银行审批
重要提醒：还款日不予受理申请；剩余贷款期限须大于1年；无连续3期（含）、累计6期（含）及以上的贷款逾期记录；不得办理跨利率展期；贷款期限不得超过规定最长贷款年限，贷款到期日不得晚于借款人法定退休后5年且不超过抵押物剩余使用年限。
2.贷款缩期
业务说明：缩短原借款合同约定的贷款期限
●办理条件
- 借款人具备按期偿还贷款本息的能力。
●申请资料
借款人、共同借款人、担保人、抵押人身份证原件，借款人、共同借款人征信报告原件
线下办理路径：借款人、共同借款人、担保人、抵押人携相关资料向受托银行申请→受托银行受理→受托银行审批
重要提醒：还款日不予受理申请；剩余贷款期限须大于1年；无连续3期（含）、累计6期（含）及以上的贷款逾期记录；不得办理跨利率缩期。
